Allgemeine Informationen für Deutschland. Zins- und Angebotsangaben hängen vom Veröffentlichungsstand und den aktuellen Bankunterlagen ab. Persönliche Voraussetzungen und steuerliche Regeln können sich unterscheiden.
Wenn du Festgeld anlegst, notiere, wo du den Vertrag aufbewahrst und was mit dem Guthaben im Todesfall geschehen soll. Das Guthaben geht grundsätzlich an die Erben. Ob sie es vorzeitig auflösen, auf sich übertragen oder bis zur Fälligkeit weiterlaufen lassen können, hängt auch von den Produktbedingungen ab.
Die Angaben zu Erbrecht, Steuern und Einlagensicherung entsprechen dem Stand vom 8. November 2026. Bankbeispiele gelten nur für das jeweils genannte Produkt. Prüfe vor einer Entscheidung die aktuelle Vertragsfassung und lass dir das Vorgehen von der Bank schriftlich bestätigen.
Was mit dem Guthaben passiert
Nach § 1922 BGB geht der Nachlass mit dem Tod auf die Erben über. Dazu gehört auch ein Festgeldguthaben. Erben müssen der Bank aber belegen, dass sie über den Nachlass verfügen dürfen. Je nach Fall können sie das zum Beispiel mit einem Erbschein oder einem eröffneten Testament tun. Welche Unterlagen die Bank verlangt, hängt von der Situation ab.
Gibt es mehrere Erben, bilden sie eine Erbengemeinschaft. Der Nachlass gehört ihnen gemeinsam, und sie verwalten ihn grundsätzlich zusammen (§§ 2032 und 2038 BGB). Deshalb müssen sich die Miterben möglicherweise abstimmen, bevor sie über das Festgeld entscheiden.
Das Gesetz gibt nicht allgemein vor, ob eine Bank ein laufendes Festgeld beim Tod sofort auszahlt oder bis zum Laufzeitende angelegt lässt. Entscheidend sind die Vertragsbedingungen: Sie können etwa bestimmen, ob eine Umschreibung vorgesehen ist, wie eine vorzeitige Auflösung behandelt wird und welche Zinsen dann anfallen.
Bankbedingungen unterscheiden sich
Banken regeln den Todesfall je nach Produkt unterschiedlich. Diese Beispiele zeigen, warum du die Bedingungen deiner Anlage prüfen musst:
| Bank oder Produkt | Was die Bankunterlagen beschreiben | Wichtige Einschränkung |
|---|---|---|
| ING, Nachlassinformationen | Die ING beschreibt eine Umschreibung von Einzelkonten. Das Nachlassformular gilt laut Bank auch für Festgeld und Sparbriefe. | Das belegt einen Weg bei der ING. Die Nachlassseite nennt keinen erkennbaren Versionsstand. Kläre bei der Bank, was die Umschreibung für Laufzeit und Zinsen deines Produkts bedeutet. |
| DHB FestgeldOnlineFlex | Die vorliegenden Sonderbedingungen sehen vor, dass die Anlage im Todesfall ohne Zinsverlust geschlossen wird. Sie schließen laut Dokument eine Übertragung auf Erben aus. | Im Dateinamen steht „092025“, im Dokument selbst aber „Stand März 2023“. Verlass dich deshalb nicht darauf, dass diese Fassung heute noch gilt. Fordere die aktuelle Vertragsfassung an. |
| Deutsche Bank FestzinsSparen | Die Bedingungen mit Stand Mai 2025 nennen Kündigungsfristen zum Ende des Festzinszeitraums und eine mögliche vorzeitige Rückzahlung im Ausnahmefall gegen Vorschusszinsen. | FestzinsSparen ist ein konkretes Produkt. Die Bedingungen beschreiben keine besondere Todesfallregel. Daraus lässt sich weder ein allgemeines Recht auf vorzeitige Auszahlung noch dessen Ausschluss ableiten. |
Festgeld, FestgeldOnlineFlex und FestzinsSparen können unterschiedliche Vertragsregeln haben. Frage deine Bank schriftlich, ob dein Vertrag im Todesfall weiterläuft, auf die Erben übertragen oder vorzeitig beendet werden kann. Lass dir auch erklären, wie die Bank Zinsen, Fristen und mögliche Abzüge berechnet.
Diese Angaben solltest du festhalten
Bewahre eine Übersicht so auf, dass eine Vertrauensperson oder deine Erben sie finden können. Notiere darin den Namen der Bank und des Produkts sowie eine Kontonummer oder andere Produktkennung. Ergänze den Anlagebetrag, den Zinssatz und das Fälligkeitsdatum. Halte außerdem fest, ob das Festgeld automatisch verlängert wird und wann eine Verlängerung verhindert werden muss. Notiere auch, auf welches Referenzkonto die Bank bei Fälligkeit auszahlt.
Bewahre den Vertrag und die dazugehörigen Bedingungen zusammen mit der Übersicht auf. Vermerke, wo die Unterlagen liegen, und aktualisiere die Angaben, wenn du eine Anlage verlängerst, änderst oder auflöst. Teile Angehörigen den Ablageort mit, ohne ihnen dafür deine persönlichen Zugangsdaten zu überlassen.
Prüfe besonders die Verlängerungsregel. Laut der Festgeldhilfe der ING verlängert sich die Anlage automatisch, wenn du die Verlängerung nicht abwählst. Die Frist dafür steht in den ING-Unterlagen zu deinem Produkt. Diese Frist gilt nicht automatisch bei anderen Banken. Maßgeblich sind immer dein Vertrag und die aktuell geltenden Produktbedingungen.
Vollmacht und Erbregelung trennen
Mit einer Bankvollmacht kann eine Vertrauensperson Bankgeschäfte für dich erledigen. Gilt die Vollmacht auch nach deinem Tod, kann sie die Abwicklung erleichtern, bis die Erben nachgewiesen haben, dass sie erbberechtigt sind. Sie macht die bevollmächtigte Person aber nicht zur Eigentümerin des Guthabens. Erben können eine Vollmacht außerdem widerrufen.
Jede Bank hat eigene Regeln für Vollmachten. Frage deshalb vorher, ob deine Bank ein eigenes Formular verlangt und ob die Vollmacht für Auskünfte, eine Übertragung oder die Kündigung deines Festgelds gilt. Eine Vollmacht sollte nur eine Person erhalten, der du vertraust.
Ein Testament oder Erbvertrag legt fest, wer erbt. Eine Vollmacht regelt dagegen, wer gegenüber der Bank handeln darf. Ein Testament kann außerdem nur einzelne Vermögenswerte erfassen; für den übrigen Nachlass kann weiterhin die gesetzliche Erbfolge gelten. Wenn du möchtest, dass eine bestimmte Person direkt eine Leistung aus einem Bankvertrag erhält, frage die Bank nach einer passenden Vertragsgestaltung und hol dir bei Bedarf rechtliche und steuerliche Beratung. Eine allgemeine Vorschrift über Leistungen nach dem Tod schafft nicht automatisch eine solche Möglichkeit für jedes Festgeld.
Was Erben nach dem Todesfall tun
Informiere die Bank über den Todesfall und frage nach dem Ablauf für genau dieses Festgeld. Halte die Sterbeurkunde bereit. Die Bank kann zusätzlich einen Nachweis der Erbenstellung oder eine wirksame Vollmacht verlangen. Welche Nachweise ausreichen, hängt vom Einzelfall und von der Bank ab.
Frag die Bank schriftlich: Läuft die Anlage bis zur Fälligkeit weiter? Ist eine Umschreibung möglich? Gibt es ein Recht oder eine Sonderregel zur vorzeitigen Auflösung? Welche Zinsen oder Abzüge gelten? Und wie lässt sich eine automatische Verlängerung verhindern? Wenn mehrere Personen erben, kläre außerdem, welche Erklärungen die Bank von den Miterben benötigt.
Verlass dich nicht darauf, dass ein Zugang zum Onlinebanking der verstorbenen Person weiter funktioniert oder dass eine Kontosperre bei jeder Bank gleich abläuft. Die ING beschreibt beispielsweise gesperrte Zugangsdaten der verstorbenen Person und zugleich eigene Verfahren für Bevollmächtigte und Erben. Verwende die vorgesehenen Nachlasswege der Bank.
Steuerpflichten und Einlagensicherung
Nach § 33 Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetz müssen geschäftsmäßige Verwahrer und Verwalter von Vermögen dem zuständigen Finanzamt in der Regel innerhalb eines Monats melden, welche erfassten Vermögensgegenstände und Forderungen der verstorbenen Person sie verwahren oder verwalten. Die Frist beginnt, sobald sie vom Todesfall erfahren. Diese Meldung ist keine Festsetzung der Steuer.
Daneben muss der Erwerber, also die Person, die durch den Erbfall Vermögen erhält, nach § 30 Erbschaftsteuergesetz grundsätzlich innerhalb von drei Monaten nach Kenntnis eine Anzeige machen. Das Gesetz enthält Ausnahmen, etwa für bestimmte Fälle, in denen ein deutsches Gericht oder ein Notar eine Verfügung von Todes wegen eröffnet hat und daraus das Verhältnis zum Erblasser eindeutig hervorgeht. Verlass dich daher nicht pauschal darauf, dass eine Bankmeldung deine eigene Prüfung ersetzt.
Die ING gibt auf ihrer Nachlassseite Hinweise zur Meldung von Guthaben an das Finanzamt. Die Hinweise beschreiben die Praxis der ING; eine allgemeine gesetzliche Meldeschwelle für alle Banken ergibt sich daraus nicht.
Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Einlagen, falls eine Bank sie nicht zurückzahlen kann. Sie gibt Erben nicht das Recht, ein laufendes Festgeld vorzeitig abzuheben. Die reguläre Sicherungsgrenze beträgt grundsätzlich 100.000 Euro je Einleger und Bank; Einlagen bei derselben Bank werden für diese Grenze zusammengerechnet.
Das Einlagensicherungsgesetz sieht für bestimmte Beträge nach besonderen Lebensereignissen eine vorübergehend höhere Deckung vor. Dazu zählt auch der Todesfall. Die höhere Deckung gilt nur unter bestimmten sachlichen und zeitlichen Voraussetzungen und verlangt Nachweise. Sie greift nicht automatisch für jedes Festgeld, nur weil der Kontoinhaber gestorben ist. Bei größeren Guthaben solltest du die Voraussetzungen direkt mit der zuständigen Einlagensicherung klären.
Was macht der Zins mit deinem Geld?
Spiele Anlagebetrag, Laufzeit und einen angenommenen Zinssatz durch.
