Kontoguthaben mit Zinsen planen

Wenn du dein Sparguthaben für einen bestimmten Termin planst, reicht der aktuelle Kontostand allein nicht. Rechne auch geplante Ein- und Auszahlungen, den Zinssatz in jedem Zeitraum, den Gutschrifttermin sowie mögliche Steuern und Gebühren ein.

Trenne das Guthaben auf dem Konto von Zinsen, die die Bank noch nicht gutgeschrieben hat. Diese Zinsen sind eine Schätzung deines künftigen Ertrags. Erst wenn die Bank sie gutschreibt, gehören sie zum Kontoguthaben. Die gesetzlichen Angaben entsprechen dem Stand vom 7. November 2026. Zinssätze und Berechnungsregeln stehen im jeweiligen Vertrag.

Prüfe zuerst die Kontobedingungen

Der Zinssatz allein zeigt nicht, wie stark dein Guthaben wächst. Die Bank kann einen Mindestbetrag, eine Obergrenze oder verschiedene Zinssätze für unterschiedliche Guthaben festlegen. Ein Aktionszins gilt möglicherweise nur für Neukunden, für eine begrenzte Zeit oder für einen Teil des Guthabens. Bei Tagesgeld kann sich der Zinssatz ändern. Bei Festgeld gilt der vereinbarte Zinssatz für die vereinbarte Laufzeit.

Prüfe in deinem Vertrag und im Preis- und Leistungsverzeichnis, welcher Zinssatz wann und für welchen Betrag gilt. Sieh auch nach, wann die Bank die Zinsen gutschreibt und ob Auszahlungen oder Kündigungsfristen den Zugriff auf dein Geld einschränken. Die BaFin bezeichnet Zinsen, die ein Anbieter auf Guthaben zahlt, als Habenzinsen. Sie weist auch auf Bedingungen wie Mindestbeträge und Obergrenzen hin.

Bei einem befristeten Angebot solltest du auch den Zinssatz nach Ende der Aktion notieren. In ihren Informationen vom 20. Januar 2026 unterschied die Verbraucherzentrale zwischen variablen Tagesgeldzinsen und vereinbarten Festgeldzinsen. Sie warnte davor, einen zeitlich begrenzten Neukundenzins dauerhaft einzuplanen. Für deine Rechnung gelten die aktuellen Bedingungen deiner Bank.

Schätze die aufgelaufenen Zinsen

Ändert sich dein Guthaben oder der Zinssatz, rechne jeden Zeitraum einzeln. Für eine grobe Schätzung multiplizierst du den Kontostand, auf den Zinsen anfallen, mit dem Jahreszins und der Zahl der Zinstage:

Geschätzte Bruttozinsen = Summe aus (verzinster Kontostand × Jahreszinssatz × Zinstage ÷ vertragliche Tagesbasis)

Die Tagesbasis, zum Beispiel 365 Tage, gibt an, durch wie viele Tage du in der Rechnung teilst. Die Kontobedingungen legen auch fest, wie Ein- und Auszahlungstage zählen. Für alle Spar- und Festgeldkonten gilt nicht dieselbe Zinsformel.

Ein Beispiel: Bleiben 10.000 Euro auf dem Konto und beträgt der Jahreszins 2 Prozent, ergeben 90 Zinstage rund 49,32 Euro Bruttozinsen. Das gilt, wenn der Vertrag die tatsächlichen Tage zählt und durch 365 Tage teilt. Eine andere Tagesbasis, ein anderer Kontostand oder ein anderer Zinssatz führt zu einem anderen Ergebnis. Das Beispiel hilft beim Rechnen und beschreibt nicht die Methode einer bestimmten Bank.

Das Wertstellungsdatum ist der Tag, ab dem eine Zahlung auf einem Zahlungskonto bei der Zinsberechnung zählt. § 675t BGB legt Regeln für die Wertstellung von Zahlungen fest. Diese Regeln bestimmen aber nicht einheitlich, wie jedes Spar- oder Festgeldkonto Zinsen berechnet. Für eine genaue Rechnung brauchst du die Bedingungen deines Kontos und möglicherweise die Zinsabrechnung der Bank.

Gutschrift und Zinseszins unterscheiden

Am Gutschrifttermin rechnet die Bank die Zinsen zum Kontostand. Wenn der Vertrag es vorsieht, werden diese Zinsen erst ab dann ebenfalls verzinst. Bei sonst gleichen Bedingungen beginnt das zu unterschiedlichen Zeitpunkten: je nachdem, ob die Bank monatlich, vierteljährlich oder jährlich gutschreibt.

Banken handhaben die Zinsgutschrift unterschiedlich. Laut DKB hat ihr Tagesgeld einen variablen Zinssatz und die Bank schreibt die Zinsen vierteljährlich gut. Die ING gibt an, dass sie die Zinsen für ihr Extra-Konto jährlich zum 31. Dezember auszahlt. Diese Angaben gelten für die genannten Produkte. Konditionen und Aktionszinsen können sich ändern. Maßgeblich sind die aktuellen Angaben der Bank und dein Vertrag.

§ 248 BGB regelt den Zinseszins, wenn die Parteien ihn im Voraus vereinbart haben. Der Paragraf erlaubt Banken und weiteren dort genannten Instituten außerdem, nicht abgehobene Einlagenzinsen als neue verzinsliche Einlagen zu behandeln. Daraus folgt nicht, dass jedes Konto täglich Zinsen gutschreibt oder dass Zinseszins grundsätzlich ausgeschlossen ist. Prüfe deshalb, ob und wann deine Bank Zinsen gutschreibt.

Steuer und Gebühren einrechnen

Bankzinsen sind Kapitalerträge. Nach § 20 Absatz 9 EStG gibt es dafür den Sparer-Pauschbetrag, also einen steuerlichen Freibetrag. Für zusammen veranlagte Ehegatten gelten besondere Regeln. Berücksichtigt ist das Gesetz in der Fassung vom 15. Oktober 2026.

Laut Bundesfinanzministerium zieht die Bank auf Kapitalerträge grundsätzlich 25 Prozent Steuer ab. Hinzu kommen der Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls die Kirchensteuer. Ein ausreichend hoher Freistellungsauftrag oder eine Nichtveranlagungs-Bescheinigung kann den Steuerabzug durch die Bank beeinflussen. Wie viel tatsächlich übrig bleibt, hängt von deiner persönlichen Steuerlage und davon ab, wie die Zinsen gutgeschrieben werden.

Führe die Bruttozinsen und die voraussichtliche Gutschrift nach Steuern getrennt auf. Rechne auch Kontogebühren ein, wenn sie laut Preis- und Leistungsverzeichnis anfallen. Eine grobe Planung ersetzt keine persönliche Steuerberechnung.

Guthaben bei derselben Bank zusammenzählen

Bei der gesetzlichen Einlagensicherung zählt auch, wie viele Zinsen die Bank dir schuldet. Das Einlagensicherungsgesetz berücksichtigt diese Zinsansprüche bei der Berechnung der Entschädigung. Die reguläre Deckungssumme beträgt 100.000 Euro. Rechne deshalb dein Guthaben, die aufgelaufenen Zinsen und weitere Einlagen bei derselben Bank zusammen.

Für bestimmte hohe Guthaben, die nur vorübergehend auf dem Konto liegen, sieht das Gesetz unter bestimmten Voraussetzungen eine höhere Deckung vor. Das kann zum Beispiel bei bestimmten Lebensereignissen gelten. Die höhere Deckung gilt nicht automatisch für jedes größere Guthaben. Wenn du dich darauf verlassen musst, prüfe die gesetzlichen Bedingungen und die Angaben deiner Bank zur Einlagensicherung.

Plane mit drei Zinsszenarien

Trenne bei deiner Prognose fest vereinbarte Zinsen von Annahmen, die sich ändern können. Der Festgeldzins steht für die vereinbarte Laufzeit fest. Der Tagesgeldzins kann sich während des Planungszeitraums ändern. Rechne deshalb nicht einfach das ganze Jahr mit dem aktuellen Satz.

Berechne mindestens ein Basisszenario und ein vorsichtiges Szenario. Im Basisszenario berücksichtigst du die bekannten Ein- und Auszahlungen sowie die aktuellen Konditionen für den Zeitraum, in dem sie gelten. Im vorsichtigen Szenario endet ein Aktionszins, der variable Zinssatz danach sinkt oder du hebst einen Teil des Guthabens ab. Zeige bei jeder Variante, welche Zinsen fest vereinbart sind und welche du nur annimmst.

Notiere in deiner Rechnung das Anfangsguthaben, geplante Ein- und Auszahlungen, Zinssatz und Gültigkeitszeitraum, Gutschrifttermine sowie angenommene Abzüge für Steuern und Gebühren. Ändert sich der Kontostand oder Zinssatz, teile den Zeitraum am Änderungsdatum und rechne jeden Abschnitt einzeln.