Informationsbogen für Einleger lesen

Bei Tages- oder Festgeld erhältst du von der Bank einen Informationsbogen für Einleger. Darin steht, welches Einlagensicherungssystem für die Bank zuständig ist und bis zu welchem gesetzlichen Höchstbetrag deine Einlagen geschützt sind. In den Vertragsunterlagen findest du Angaben zum Zinssatz und zur Laufzeit. Dort stehen auch die Kündigungsrechte und Gebühren.

Die Angaben gelten für Deutschland und den Rechtsstand vom 9. November 2026. Grundlage ist das Einlagensicherungsgesetz (EinSiG); § 23a des Kreditwesengesetzes (KWG) regelt die Informationspflicht der Banken. Prüfe auf dem ausgefüllten Bogen, welche Bank und welches Sicherungssystem genannt sind.

Bank und Sicherungssystem prüfen

Lies zuerst den Namen des Kreditinstituts, also der rechtlichen Bank, die deine Einlage entgegennimmt. Der Markenname einer App oder eines Produkts kann davon abweichen. Wenn mehrere Marken zur selben Bank gehören, zählt die Bank deine geschützten Einlagen bei allen diesen Marken zusammen, wenn sie die gesetzliche Höchstgrenze berechnet.

Daneben nennt der Bogen das zuständige Einlagensicherungssystem samt Kontaktangaben. Welche Stelle zuständig ist, hängt von der Bank ab: Zwei ähnlich wirkende Festgeldangebote können unterschiedlichen Systemen unterliegen. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) weist darauf hin, dass du die Zugehörigkeit auch im Preis- und Leistungsverzeichnis und häufig in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen findest.

Banken müssen ihre Kundinnen und Kunden vor Beginn einer Geschäftsbeziehung verständlich über die Einlagensicherung informieren. Den Informationsbogen müssen sie mindestens einmal jährlich bereitstellen. Beim Onlinebanking darf die Bank ihn elektronisch übermitteln; auf Wunsch kannst du eine Papierfassung anfordern. Mit einer Empfangsbestätigung bestätigst du nur, dass du die Information erhalten hast. Sie sagt nicht aus, dass jedes deiner Produkte oder jeder Betrag geschützt ist.

Die Grenze von 100.000 Euro verstehen

Die gesetzliche Grundgrenze beträgt 100.000 Euro je entschädigungsberechtigter Person und Kreditinstitut. Sie gilt für die Summe aller Einlagen bei derselben Bank, die nach dem EinSiG für eine Entschädigung zählen, nicht für jedes Konto einzeln. Aufgelaufene Zinsen zählen bei der Berechnung mit.

Wenn du Guthaben auf einem Sparkonto und einem Girokonto derselben Bank hast, zählt die Bank beide Beträge zusammen. Sind beide Guthaben Einlagen, die nach dem EinSiG für eine Entschädigung zählen, ist der Teil der Summe bis zur gewöhnlichen gesetzlichen Grenze geschützt. Diese Grenze schützt keinen darüber hinausgehenden Betrag. Die Berechnung folgt dem EinSiG, insbesondere den §§ 7 und 8.

Bei einem Gemeinschaftskonto wird der Anteil jeder Person auf ihre eigene Höchstgrenze angerechnet. Sind keine anderen Anteile festgelegt, wird das Guthaben nach den gesetzlichen Regeln gleichmäßig auf die Kontoinhaber verteilt. Deshalb solltest du bei mehreren Konten, Marken oder Gemeinschaftskonten immer die jeweilige rechtliche Bank und die Kontoinhaber mitprüfen.

Welche Produkte geschützt sind

Die Einlagensicherung schützt bestimmte Guthaben, die eine Bank ihren Kundinnen und Kunden zurückzahlen muss. Dazu gehören typischerweise Guthaben auf Giro-, Tagesgeld-, Spar- und Festgeldkonten. Ob ein Produkt geschützt ist, hängt davon ab, wie es rechtlich ausgestaltet ist und ob der konkrete Betrag nach dem EinSiG als Einlage gilt.

Wertpapiere wie Aktien oder Anteile an Investmentfonds sind keine Bankeinlagen und fallen daher nicht unter die Einlagensicherung. Auch bei Zertifikaten solltest du nicht aus dem Produktnamen auf den Schutz schließen. Das gilt ebenso für Anleihen einer Bank und strukturierte Produkte. Prüfe, wer rechtlich Schuldner ist und was die Produktbedingungen sagen. Wenn die Einordnung unklar bleibt, frage die Bank schriftlich, ob genau dieses Produkt als geschützte Einlage gilt.

Der Informationsbogen selbst soll dir helfen, das zuständige Sicherungssystem zu erkennen. Er entscheidet aber nicht für jedes denkbare Produkt, ob es im konkreten Fall geschützt ist.

Vorübergehend bis zu 500.000 Euro geschützt

Für bestimmte außergewöhnliche Geldeingänge sieht das EinSiG zeitweise eine höhere Sicherung vor. Dazu zählen gesetzlich festgelegte Fälle. Beispiele sind bestimmte Zahlungseingänge im Zusammenhang mit einer privat genutzten Wohnimmobilie. Auch bestimmte Entschädigungs- und Versicherungsleistungen gehören dazu. Der Schutz kann dann für einen begrenzten Zeitraum, grundsätzlich bis zu sechs Monate, auf bis zu 500.000 Euro steigen.

Diese höhere Grenze gilt nicht automatisch für ein großes Sparguthaben. Es kommt auf Herkunft und Zeitpunkt des Geldes sowie die gesetzlichen Voraussetzungen an. Bewahre deshalb Belege zum Zahlungseingang auf und kläre mit dem zuständigen Sicherungssystem, welche Nachweise es verlangt.

Das zuständige Sicherungssystem erkennen

In Deutschland gibt es unterschiedliche gesetzliche und anerkannte Sicherungssysteme. Bei privaten Banken ist beispielsweise die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) zuständig. Sparkassen und Genossenschaftsbanken haben eigene Sicherungsstrukturen. Welche davon für dich gilt, steht im ausgefüllten Bogen deiner Bank.

Manche Verbünde sagen, dass ihre zusätzliche Sicherung eine Entschädigung möglichst verhindern soll. Solche ergänzenden oder freiwilligen Leistungen sind nicht automatisch eine weitere gesetzliche Entschädigung bis zu einem bestimmten Betrag. BaFin unterscheidet zwischen gesetzlicher Einlagensicherung und freiwilligen Schutzversprechen. Lies deshalb die Bedingungen des konkret genannten Systems, bevor du Aussagen über einen über die gesetzliche Grenze hinausgehenden Schutz auf dein Guthaben überträgst.

Ist der Entschädigungsfall festgestellt, wird das Geld grundsätzlich innerhalb von sieben Arbeitstagen ausgezahlt. Die EdB erklärt, dass gewöhnliche berechtigte Einlegerinnen und Einleger für den Start des Verfahrens in der Regel keinen eigenen Antrag stellen müssen. Für den konkreten Ablauf sind die Angaben des zuständigen Sicherungssystems maßgeblich.

Vertragsbedingungen separat lesen

Der Informationsbogen betrifft die Einlagensicherung. Er legt nicht fest, welchen Zins deine Bank zahlt, wann ein Festgeld fällig wird oder ob du es vorzeitig kündigen kannst. Auch Verlängerung, Gebühren und sonstige Vertragsbedingungen ergeben sich nicht aus diesem Bogen.

Prüfe diese Punkte im Konto- oder Anlagevertrag, in den Produktbedingungen, im Preis- und Leistungsverzeichnis und gegebenenfalls in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Achte besonders darauf, ob der Zinssatz für die gesamte Laufzeit gilt und wann die Bank das Geld zurückzahlt. Die Antworten unterscheiden sich je nach Bank und Angebot.